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回暖向好的上半年 助阵实体的“下半场”银行业再出发

2019-11-16 16:49:15 作者:匿名 阅读:1147

 

自今年以来,政策层面经常向银行业显示出“大动作”。一方面,资本管理和财务管理的新规定得到深入实施,监管政策更加严格,房地产融资也日益收紧。另一方面,随着lpr形成机制的完善,利率市场化改革迈出了重要一步。这些重大政策调整和改革对处于“舒适区”的银行业来说既是挑战,也是机遇。银行业应该对变化保持敏感,及时采取行动,抓住政策和改革带来的“银行业机遇”。

2019年前9个月,中国实体经济经受住了下行压力,稳步前进。伴随实体经济的银行业也走上了类似的道路。在新法规频繁出台、监管更加严格、实体压力加大的情况下,上半年银行业绩逆势反弹,变化喜人。在“下半年”,银行业的发展环境更加微妙——不仅要给自身注入新的血液,如金融科技,还要在创新和变革的过程中回到原来的源头和支持实体。这就要求银行业坚持在复杂形势下为实体服务的初衷,以更大的勇气和毅力巩固转型,重新开始。

热身的前半部分:亮点的合理处理

从上市银行半年度报告来看,银行业经受住了经济环境的压力,主营业务稳步增长。许多指标都好于预期。一些银行近年来做出了最好的回应。对此,王新银行首席研究员董希淼认为,虽然业绩复苏令人欣慰,但绝对不能自满。在未来一段时间内,银行业的发展仍面临更多的不确定性。我们应该为和平时期的危险做好准备,并采取切实措施应对内部和外部挑战。

据《中国日报》数据,董希淼总结上半年银行业发展亮点如下:资产规模和债务规模稳定扩张;实体经济服务得到显著改善,信贷结构得到优化。净利润继续增长。不良贷款率普遍下降,资产质量趋于稳定。资本充足率稳步上升,拨备覆盖率和贷款拨备率处于良好水平,抵御风险能力较强。

今年上半年,银行业对实体经济的服务质量在总量、结构和价格方面都有所提高。央行数据显示,上半年社会融资规模增长13.23万亿元,比去年同期增长3.18万亿元。其中,人民币贷款增加9.67万亿元,同比增加6440亿元。8月,人民币贷款增加1.21万亿元。增量贷款主要投资于实体企业,反映了银行对实体经济支持的加强。银行贷款的结构和价格也更有利于实体经济。今年上半年,大型国有银行发挥了“头雁效应”。与年初相比,小微企业贷款余额显著增加。其中一些已经实现了小微企业贷款增加30%以上的目标。

从资产质量来看,今年上半年大多数上市银行的不良贷款率一直在稳步下降。然而,资产质量的提高提高了银行业的整体风险防范能力。

虽然业绩的回升是受欢迎的,但我们也应该注意一些潜在的担忧。一系列旨在稳定增长的反周期调整政策在很大程度上恢复了对企业贷款的需求,这提振了上半年银行业的盈利能力。但在今年剩余时间及以后,银行盈利能力的可持续性值得更多关注。交通银行高级研究员武文在交通银行金融研究中心发布的一份报告中表示,上半年银行业整体净息差保持较高水平,净息差继续逐年提高。32家a股上市银行的净息差算术平均值同比增长8个基点,环比略有下降6个基点。然而,银行间的差异已经加剧,存款成本优势的股息减少导致五大银行的净息差最高下降,比上年下降3个基点。该报告认为,银行业的净息差可能在未来进一步达到峰值和下降。

显然,利差的不断压缩对银行的盈利能力和方法提出了更高的要求。为了保证利润的可持续性,转型是必然的选择。零售业务和金融技术似乎是许多银行的选择。在向零售业务转型的过程中,董希淼认为,零售业务在转型初期可能会面临许多挑战:零售业务成本增长迅速,运营效率低下,获得低成本资金的能力有限。然而,目前银行和银行间业务中的许多风险正处于快速暴露期,影响了银行的整体盈利能力。此时,更重要的是要坚定转型决心,保持战略稳定,不要受临时数字的左右。中国农业银行副行长蔡东对推进金融科技有建设性的意见。他认为,要发展科技驱动的智能金融,就要把所有的出发点和落脚点放在对实体经济的服务和支持上,坚持使用智能手段,使金融能够更适应经济规律,服务能够更贴近实体的需求。与此同时,我们应该牢牢把握数据的核心,实践变革和赋权的内部技能,在最合适的时间以最方便的方式向客户提供最合适的服务。遵循这些原则,银行业拥抱科学和技术的努力可以真正转化为收益,然后这些收益可以反映在利润数据中。

抓住改革和政策带来的“银行业机遇”

新的资本管理条例给银行的财务管理业务带来了压力,实际上为银行资本管理业务的转型指明了方向。金融子公司是这一转型的重要起点。金融子公司的早期发展包括处理股票和寻找增量突破。如何处置库存并挖掘增量?中国建设银行新任行长刘桂平在中期业绩会议上发表了具有代表性的讲话。他指出,设立金融子公司是对新的财务管理条例的积极回应。建行的资产管理业务需要做“加减法”:“加减法”体现在通过金融子公司建设“大资产管理”系统的努力中;在“减息”方面,建行将按照监管要求处理现有理财业务相关问题,促进理财子公司有序健康发展。

刘桂平的“建设银行思维”适用于大多数银行资本管理业务的转型。审慎有序一直是银行资产管理业务转型的正确步伐。例如,在处理现有的理财业务时,非标准的收益表不可避免地会对银行的资本充足率产生不同的影响,银行需要努力平衡它们之间的关系。监管机构也一直在努力让这家新生的金融子公司走上稳定、安全的发展轨道。中国银行业监督管理委员会近日就《商业银行金融子公司净资本管理办法(试行)》(征求意见稿)公开征求意见。本办法旨在引导理财子公司通过净资本管理约束建立审慎的管理理念,避免盲目扩张业务,确保同类资产管理机构之间的公平竞争,防止监管套利,促进资产管理行业健康有序发展。更重要的是,金融子公司主导的银行资本管理业务的转型也可以促进实体经济资本市场的“输血”。董希淼认为,在计算这一方法时,理财资金投资股票对应的风险资本风险系数设定为零,有助于培育理财子公司股权资产的投资能力,发展和扩大机构投资者的队伍,引导理财资金以规范的形式投资股市,为股市带来长期稳定的增量资金。

对于lpr改革,银行业应进一步研究和准确理解改革思路。不可否认,许多银行仍然重视业务而忽视研究——它们有很强的业务发展能力,但缺乏专业的研究团队。这导致了重大改革出台时反应缓慢,一些银行没有完全把握政策意图。中国农业银行(Agricultural Bank)副行长张克秋在中期业绩会议上的讲话中表示,lpr改革给银行带来了挑战。他认为lpr在定价能力方面给银行带来了更大的挑战。银行需要建立一个内部ftp收益率曲线,并考虑银行利率账户的风险。

当然,lpr改革给银行带来的机会多于压力。然而,从短期来看,lpr的使用可能会降低银行的利差,银行必须提高其内部定价能力和风险定价能力。定价能力建设是一项相当专业的工作,需要研究的先导和支持。因此,董希淼建议银行业应建立基于长期战略的研究机构等专门机构,增加对人力和财产研究的投资,提高战略规划和经营决策的前瞻性和科学性。应深入研究新的lpr机制的影响,调整和优化资产负债结构,加强利率风险管理。完善风险定价体系建设,增强风险定价能力,巩固应对内外部变化的基础和能力。

此外,监管机构收紧了房地产融资,这客观上给了银行变革和寻求变革的动力。除了房地产之外,银行业应该给予制造业更多的支持,更加注重培育新的经济增长点和制造业的转型升级。同时,要主动与重大国家战略、“三农”等重点领域和“绿色普惠”等“预约未来”领域相衔接,通过整合房地产业务支持房地产市场长效监管机制的早日形成。正如建设银行副行长纪志宏所说,房地产开发贷款企业准入标准将进一步加强。对企业资质、资产负债率和净资产将实行严格的标准。严格执行监管政策,加强资金使用监管,确保房地产开发贷款合规发展。

值得期待的智能金融“下半年”

从短期、中期和长期来看,“技术和金融”是银行业高质量发展的唯一选择。大数据、云计算、5g、人工智能、开放式银行...“智能金融”的概念可以很好地容纳和理顺上述众多复杂的名词。银行业智能金融发展的“下半年”值得期待。

通过回顾智能金融的发展,我们可以对“智能银行”有一个清晰的认识:信息技术的进步使银行业迅速发展,而以互联网、大数据、云计算、人工智能等为核心的新一代信息技术。继续加快科技与金融的融合,银行业金融服务变得越来越“聪明”。这是智能金融的起源。

智能金融描绘的蓝图是有希望的,但我们必须一步步前进。一些业内专家就发展智能金融提出了“反耳朵建议”。中信银行前行长朱黄晓认为,智能金融不能悬浮在大数据的空气中,而是应该把握数据的本质。中国投资有限公司前总经理涂光绍认为,中国目前缺乏金融科技人才,需要准确量化各个领域对人才的需求。金融科技人才的培养也需要很多努力。然而,农业银行副行长蔡东指出,无论金融有多聪明,都不能改变银行金融服务作为操作风险的性质。因此,必须始终尊重金融自身的内在规律和运行逻辑,始终把提高风险管理能力放在创新的首位。有必要知道如何恐惧、遵守规则并记住服务实体最初的核心。

基于数据、基于人才、基于风险和基于实体。结合这些关键词,我们可以看到发展智能金融的正确方向:以科技为“工具”,永不被科技攻击,始终保持风险底线,扎根于实体经济,利用新技术提高金融服务质量。沿着这条道路,银行业拥抱智能金融的“后半期”将更加令人兴奋。

这篇文章来源于《金融时报》

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